香港安盛保险暴雷 美国寿险VS香港寿险 优劣立见！

纽约财富nywpg

最近香港金融界有一个爆炸性的新闻，那就是香港安盛(AXA)暴雷事件。

今天我们纽约财富就来给大家讲讲此次事件背后的故事。

首先要了解就是“安盛暴雷“涉及到的这个保险品种叫做

投连险

(Unit-Linked Insurance）

什么是投连险呢？

投连险的定义包括：

1.投保人自负所有投资风险

2.通常保单内有不同的基金可供选择

3.投保人收益跟随所选基金表现

另外需要扣除保险公司管理费用

4.可选择的基金会有不同的风险

5.基金投资不保底

我们都知道风险和回报一般都是成正比的，高回报是对应高风险，而投连险就是这样一种产品。

香港的投连险有两大特色：

一是需要自负投资风险

二是他们的投连险几乎没有保障杠杆，业内通常叫101或105

这是什么意思呢？

比方说10万保费可以得到10万1千或10万5千的保额，额外保额也就是只有1千或5千，所以香港的投连险其实是一种穿着保险外衣的理财产品。正常的寿险产品中，对家庭的传承和保障永远是第一位的，也就是说投保人缴付少量的保费来换取较高额的身故赔偿，中间的差额即为保障杠杆。

这次事件的核心就是投保人所选的基金本身涉嫌欺诈，令投保人血本无归。由于这种投连险属于105产品的范畴，投保人其实从来也没有真正得到过一般寿险所提供的高杠杆保障。当投资收益可以稳步增长时，投保人还是可以拥有一定的寿险保障，但是当投资收益为负，在极端情况下，就会发生今天我们看到一夜间暴跌的惨况。这种产品的本质和直接在股市中炒股没什么不同，都是没有任何保障的投机行为。此次安盛保险公司的投连险产品暴雷主要是由于该产品的其中一只自选基金发生了涉嫌欺诈的操作，导致很多选择了该基金的客户账户一夜清零。

美国作为全球保险最先进的国家, 其实几十年前就有了投连险类产品。然而，由于投连险的不可控风险，在历史上美国的投保人也得到过不少惨重的教训。

为了降低风险，让保险能体现保险应该发挥的作用，1997年美国保险公司在投连险的基础上演化出一种可以有效降低风险，又可以为投保人提供年回报比传统寿险高的产品：指数万能险。

这种产品目前只有美国有！

通常它们的投资策略对应的是大型股票指数（像标普500 恒生指数等），投资策略由保险公司专业团队操作，虽然是与股票指数挂钩，但并不会真的投资到股票市场中。保费中可投资金额回报是有保底的，最低投资回报额为0%（即不会出现负投资回报）。而相对应的，投资回报也有上限封顶。

以指数万能险中常见的投资策略为例：

-如所挂钩的指数是标普500，以一年计算一次投资回报来看，一年中指数跌了-40%，则投资账户中对应的下限是保底的0%，即无投资回报，但也没有损失本金。

-不过如果指数在一年中上涨30%，根据保单要求，如果收益封顶为10%-13%左右，那么投保者获得的就是10%-13%的回报利息，也就是说投保人的投资账户回报值会在指数上下浮动的中段运行。

保险公司这种保单设计，使投保人不至于在股市大掉时让投资本金损失惨重，同时又让大家能享受到股指大涨时的红利。

比起香港保险，美国指数万能险拥有很多的优势

第一, 风险能得到有效把控

第二, 这种保单提供高杠杆保障，且预计长线年化收益可达5%或更高

-比方说以某家非常著名的保险公司为例，18岁健康非吸烟的大学生，100万美金的保障，以预计付保费10年来计算，每年保费只需要5/6千美金，总保费才付了5/6万美金。到 65岁预计保单的现金值累积可达60多万美金，80多岁能达到300万美金左右，可见复利的力量惊人。

-40岁的健康非吸烟男士，100万美金保障，以预计付保费10年来计算，每年保费只需要1万7千美金左右，到65岁退休时预计有超过5%的年化回报,可连续20年每年可以领取5万多美金退休收入，而且还可以设计为完全免税。

第三,有些保单含重疾和慢性病保障

除此之外，对高资产人士来说，在美国大部分州，这种保险一般还可以做到很好的资产保护， 让资产隔离而不被债权人追讨。

今天就为大家介绍到这里，希望上面的分享对大家有帮助。如有需要详细的的保单介绍，欢迎拨打纽约财富的电话与我们专业人员预约洽谈。1-888-222-1319

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