给孩子投保的原则和窍门

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　　有关统计调查显示，造成我国儿童死亡、残疾的重大疾病主要是先天性心脏病、儿童恶性肿瘤、再障贫血等，这些疾病的医疗费用高昂，儿童又属于高发病人群，很多家庭因支付不起而放弃治疗，小病拖延成大病，造成社会的巨大负担。如何用保险来保障儿童的健康就成了父母们亟待解决的问题。

　　家庭投保应以夫妇为主、孩子为辅
　　一个家庭中究竟应该先为谁投保呢？保险专家表示，一个不能忽略的原则是，家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育和享受良好的医疗服务。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　儿童应侧重购买住院费用报销型保险
　　当前市场上的商业健康保险主要有三大类：重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。重大疾病保险以疾病发生为给付条件，在一般情况下，只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病，不管发生多少医疗费用，都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补理赔金在被保险人住院结束后给付，需要被保险人提供相应的费用发票。住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关，也是在住院结束后给付。
　　由于儿童没有直接的社会医疗保险，父母为孩子购买一份住院费用报销型保险是十分必要的。另外，家长还可考虑为孩子购买一份重大疾病保险。目前市场上关于儿童的储蓄型重疾险费率较高，专家建议家长为孩子购买定期的消费型重疾险，等孩子长大后再参加储蓄型重大疾病保险。

　　儿童也可间接参加医保
　　目前，我国还没有把儿童纳入社保体系，但一些效益较好的单位都为员工购买了商业团体医疗补充保险，这种补充保险不仅使报销门槛降低，而且有的还把儿童作为连带投保人纳入了医保范畴。即由其父母每月缴纳很少的基本医疗保险费参保儿童的医疗费，就可以根据医保的规定按约定比例报销。
　　需要注意的是，由于在医保报销范围内的药品和医疗服务是按照成人的标准设计的，所以儿童很多药费和治疗费用不在医保之列，也就无法报销。而且，由于受医保定点医院的限制，通常情况下，通过医保能够报销的儿童医疗费用是比较少的；但由于此种保险所缴保费很少，专家建议如果有机会投保，家长应为孩子购买一份。

　 北京现代商报